存款利率跌跌不休！这类银行大额存单年化利率竟高达4%，流动性和安全性如何 ...

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原标题：存款利率跌跌不休！这类银行大额存单年化利率竟高达4%，流动性和安全性如何？
                          
图片来源：图虫创意

  界面新闻记者 | 曾仰琳 王伊琳（实习）

当前，银行存款利率下行已成趋势，多家银行5年定期存款、大额存单年化利率跌破3%，年化利率较高且可转让的大额存单产品额度紧俏。然而，界面新闻记者关注到，目前仍有多家民营银行大额存单年化利率在3%以上，甚至达到4%。
为何民营银行大额存单年化利率仍可以维持较高水平？该类存款安全性和流动性如何？购买此类产品有何风险？
( U; m. L6 s5 x 界面新闻记者通过银行App和致电银行客服的方式，对19家民营银行和2家独立法人直销银行的大额存单产品进行梳理，结果发现，截至目前，有9家民营银行和1家独立法人直销银行仍有大额存单产品，包括微众银行、网商银行、新网银行、蓝海银行、民商银行、三湘银行、众邦银行、华瑞银行、苏宁银行和百信银行。此外，中关村银行的大额存单产品已售完，暂未收到发行大额存单新额度的通知。

7 W. q$ g$ E; n: f( ~ 图：界面新闻记者据银行App和客服提供资料整理。
从具体产品来看，各家银行大额存单均为20万元起存。收益率方面，各家银行3年期及以上的大额存单产品收益率均能达到3%及以上，其中，微众银行和蓝海银行的5年期大额存单产品年化收益率甚至达到4%。
7 T/ r/ }5 R* ?: _7 U0 d& E+ v 值得关注的是，部分产品提前转让的年化利率会低于到期的收益率，以苏宁银行的产品为例，该行客服告诉界面新闻记者，其大额存单到期收益率为4%，但中途转让收益率最高为3.5%。具体年化利率需以产品转让页面为准。
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在多家国有大行、股份行和城商行大额存单产品纷纷跌破3%的背景下，为何民营银行、直销银行大额存单产品年化利率可以如此高？
4 G- Y" s5 e& H/ u2 Z9 ?. w- n9 ` 光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，大额存单属于特殊存款的一种，大行与中小银行存款利率方面就存在差异，主要是部分中小银行在品牌、客户基础、经营风控能力、融资渠道等方面相对于大行存在差距，导致存款产品方面定价有所不同。中小银行负债压力相对大一些，融资渠道相对窄，同时，经济稳步复苏带动信贷需求，这就导致部分中小银行希望扩大负债，提升信贷投放努力，增加盈利。
1 X2 U5 N1 K: [ 博通咨询首席分析师王蓬博认为，此类银行大额存单年化利率高有三个方面原因：第一大额存单产品额度高周期相对较长；第二民营银行相对大行，对吸储需求更强；第三民营银行竞争力相对大行较弱，从品牌知名度上和综合服务能力等方面来看有一定差距，需要提高利率吸引客户。
在产品流动性方面，仅蓝海银行和民商银行不允许中途转让，其余产品均支持提前赎回，部分银行大额存单产品需在持有一定时间后才可以转让，微众银行、三湘银行和众邦银行则支持随时转让。
在购买区域限制方面，仅华瑞银行和苏宁银行有购买区域的限制，前者仅限上海用户购买，后者仅限江苏用户购买。
在产品期限方面，仅民商银行和众邦银行提供较多款期限的大额存单产品，包括3个月、6个月和1年等期限，其余银行产品期限多为3年期和5年期。
在产品的额度方面，超半数银行大额产品仍有额度，但亦有部分产品已经售罄，与此同时也有银行采取预约制，需用户在某个时间点进行抢购。
以微众银行为例，目前该行共有3款产品，其中，A款产品收益率最高，期限5年，年化收益率和期间收益率均为4.2%，但已售罄；B款产品到期收益率为4.2%，期限为5年，期间收益率则为4.0%，但需要用户每天上午9点进行预约；C款产品于近期开放，目前额度也较为紧张，期限为3年，年化收益率和期间收益率均为3.0%。
一位于近期预约微众银行B款大额存单的用户告诉界面新闻记者，该产品预约成功并不代表购买成功，资金会先存入微众银行年化利率为1.45%的7天通知存款产品中。
“我的已经预约成功6天了，但是至今还没有等到转让额度，咨询了客服，对方表示由于产品持续热销，产品当前新发行存单额度已售罄，因此需要等其他用户转出才能买到，转入时效会有所延长，目前需等待多久也无法告知，并且目前也没有收到会有新额度的通知。”上述微众银行用户表示。
! V7 s) H& G9 Z2 X* r, V+ h8 G 在开户和购买产品体验方面，界面新闻记者随机挑选3家银行测试发现，开户流程十分便捷。仅需下载银行App，使用身份证开户，绑定一张一类账户的银行卡，并通过人类识别后，即可以开设银行二类账户。随后，只要通过绑定的一类银行的账户，转入相应的资金后，即可购买大额存单产品。
3 D% l2 N+ N9 E8 z1 N 在用户关注的安全性方面，每家银行的存款均受存款保险制度保护。《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。这也意味着，存款本息50万元以内纳入存款保障范围。
( h/ ]1 c  m) P1 R 与此同时，对于大额存单产品的特点，多家银行产品介绍页面均提到了“灵活转让”“保本保息”“收益稳定”等。那么，用户在购买此类产品，还有哪些需要风险需要注意？
王蓬博指出，银行的监管机制在逐步完善，特别是金融监督管理总局成立后，对地方金融特别是民营银行的监管也在补强，因此再发生银行倒闭或者挪用存款的行为概率不大。但由于《存款保险条例》规定银行破产储户最高获赔50万元，如果用户担心安全性可降低存款规模。

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  界面新闻记者 | 曾仰琳 王伊琳（实习）
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当前，银行存款利率下行已成趋势，多家银行5年定期存款、大额存单年化利率跌破3%，年化利率较高且可转让的大额存单产品额度紧俏。然而，界面新闻记者关注到，目前仍有多家民营银行大额存单年化利率在3%以上，甚至达到4%。
为何民营银行大额存单年化利率仍可以维持较高水平？该类存款安全性和流动性如何？购买此类产品有何风险？
0 K- y4 O* E' S9 F3 S( \ 界面新闻记者通过银行App和致电银行客服的方式，对19家民营银行和2家独立法人直销银行的大额存单产品进行梳理，结果发现，截至目前，有9家民营银行和1家独立法人直销银行仍有大额存单产品，包括微众银行、网商银行、新网银行、蓝海银行、民商银行、三湘银行、众邦银行、华瑞银行、苏宁银行和百信银行。此外，中关村银行的大额存单产品已售完，暂未收到发行大额存单新额度的通知。

图：界面新闻记者据银行App和客服提供资料整理。
从具体产品来看，各家银行大额存单均为20万元起存。收益率方面，各家银行3年期及以上的大额存单产品收益率均能达到3%及以上，其中，微众银行和蓝海银行的5年期大额存单产品年化收益率甚至达到4%。
* t2 r2 H. k' H: ]# | 值得关注的是，部分产品提前转让的年化利率会低于到期的收益率，以苏宁银行的产品为例，该行客服告诉界面新闻记者，其大额存单到期收益率为4%，但中途转让收益率最高为3.5%。具体年化利率需以产品转让页面为准。

; L$ Y: r3 d4 `8 E9 s 在多家国有大行、股份行和城商行大额存单产品纷纷跌破3%的背景下，为何民营银行、直销银行大额存单产品年化利率可以如此高？
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，大额存单属于特殊存款的一种，大行与中小银行存款利率方面就存在差异，主要是部分中小银行在品牌、客户基础、经营风控能力、融资渠道等方面相对于大行存在差距，导致存款产品方面定价有所不同。中小银行负债压力相对大一些，融资渠道相对窄，同时，经济稳步复苏带动信贷需求，这就导致部分中小银行希望扩大负债，提升信贷投放努力，增加盈利。
博通咨询首席分析师王蓬博认为，此类银行大额存单年化利率高有三个方面原因：第一大额存单产品额度高周期相对较长；第二民营银行相对大行，对吸储需求更强；第三民营银行竞争力相对大行较弱，从品牌知名度上和综合服务能力等方面来看有一定差距，需要提高利率吸引客户。
在产品流动性方面，仅蓝海银行和民商银行不允许中途转让，其余产品均支持提前赎回，部分银行大额存单产品需在持有一定时间后才可以转让，微众银行、三湘银行和众邦银行则支持随时转让。
在购买区域限制方面，仅华瑞银行和苏宁银行有购买区域的限制，前者仅限上海用户购买，后者仅限江苏用户购买。
在产品期限方面，仅民商银行和众邦银行提供较多款期限的大额存单产品，包括3个月、6个月和1年等期限，其余银行产品期限多为3年期和5年期。
在产品的额度方面，超半数银行大额产品仍有额度，但亦有部分产品已经售罄，与此同时也有银行采取预约制，需用户在某个时间点进行抢购。
以微众银行为例，目前该行共有3款产品，其中，A款产品收益率最高，期限5年，年化收益率和期间收益率均为4.2%，但已售罄；B款产品到期收益率为4.2%，期限为5年，期间收益率则为4.0%，但需要用户每天上午9点进行预约；C款产品于近期开放，目前额度也较为紧张，期限为3年，年化收益率和期间收益率均为3.0%。
一位于近期预约微众银行B款大额存单的用户告诉界面新闻记者，该产品预约成功并不代表购买成功，资金会先存入微众银行年化利率为1.45%的7天通知存款产品中。
" C6 ?4 f. j+ g" q$ \  k “我的已经预约成功6天了，但是至今还没有等到转让额度，咨询了客服，对方表示由于产品持续热销，产品当前新发行存单额度已售罄，因此需要等其他用户转出才能买到，转入时效会有所延长，目前需等待多久也无法告知，并且目前也没有收到会有新额度的通知。”上述微众银行用户表示。
在开户和购买产品体验方面，界面新闻记者随机挑选3家银行测试发现，开户流程十分便捷。仅需下载银行App，使用身份证开户，绑定一张一类账户的银行卡，并通过人类识别后，即可以开设银行二类账户。随后，只要通过绑定的一类银行的账户，转入相应的资金后，即可购买大额存单产品。
在用户关注的安全性方面，每家银行的存款均受存款保险制度保护。《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。这也意味着，存款本息50万元以内纳入存款保障范围。
/ |& b+ f/ m+ |: {6 e 与此同时，对于大额存单产品的特点，多家银行产品介绍页面均提到了“灵活转让”“保本保息”“收益稳定”等。那么，用户在购买此类产品，还有哪些需要风险需要注意？
王蓬博指出，银行的监管机制在逐步完善，特别是金融监督管理总局成立后，对地方金融特别是民营银行的监管也在补强，因此再发生银行倒闭或者挪用存款的行为概率不大。但由于《存款保险条例》规定银行破产储户最高获赔50万元，如果用户担心安全性可降低存款规模。