保险欺诈太严重了……

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保观|聚焦保险创新
" a+ t- A& j6 f, S6 s, q8 H$ i9 V一直以来，保险欺诈都是一个全球性的问题。仅在美国，保险公司去年就因欺诈性保险索赔损失了340多亿美元。随着科技发展，越来越多的技术解决方案应运而生，其中大数据分析和大规模协作成为了打击保险欺诈的关键。
2019年“FRISS保险欺诈调查”覆盖了150多名行业专业人士，目的是了解当下市场状况、保险公司必须克服的挑战，以及业界在保险欺诈方面的成熟度。本报告是2016年发布的《保险欺诈与数字转型调查》的后续报告，前者调查了25个国家的160多家保险公司。
此前，保观解读了国内监管层本月最新下发的《关于开展保险公司欺诈风险管理能力自评估工作的通知》，详情请看文章《监管摸底保险反欺诈，下一站进入实操阶段？》。
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3 a  {0 a+ S! `5 N" e3 V 反欺诈企业文化
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全球许多国家的监管机构制定了反欺诈计划和欺诈意识活动。一些行业协会也发布了指导方针，并提出预防措施，为保险公司及其客户提供帮助。
在公司内建立反欺诈文化，应该做什么改变？
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为了帮助打击欺诈，保险公司正在投资于现代化的积极发展，包括自动化欺诈解决方案和促进反欺诈文化。2016年，10名保险专业人士中有7名将反欺诈列为重中之重。现在，大多数保险公司（72%）都拥有反欺诈文化。但是，只有三分之一的公司对欺诈行为采取零容忍政策。
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: i. j2 E0 l# Q9 _4 H: P 部门间合作

/ a% f0 \7 _& g. i7 i$ V5 |欺诈行为影响整个行业，积极打击必然得到回报。美国保险公司表示，欺诈行为在过去三年里已攀升超过60%。同时，通过反欺诈手段，保险行业所节省下的支出也超过了1.16亿美元（2017年）。保险公司目睹了欺诈案件的增加，并认为各部门之间的意识和合作是解决这一代价高昂问题的关键。

保险公司表示，理赔（68%）和承保（43%）部门需要参与更多。与2016年相比，理赔部门对欺诈行为的认知需求没有变化。但是，承保部门对反欺诈行为的参与度从30%增加到43%。

6 N" y& o/ O) j% S互联网的广泛普及，移动设备的增速扩容，以及移动应用的强大功能已经引发了销售环节的重大转变。如今，在线渠道成为了保单分销的核心部分。令人惊讶的是，与2016年相比，数字/在线部门在打击欺诈的参与度方面表现平淡。
8 j. l" c, g6 F: U* [* W" ^' W公司内部哪个部门需要更积极地参与保险反欺诈？
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打击欺诈的武器
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- I& d4 x0 @+ E: }) F2 V谷歌、Spotify（流媒体音乐平台）和Uber等公司都在提供个性化的产品或服务。数据则是这一切的引擎。你知道的越多，就能更好地为客户服务。保险业也是如此，了解客户非常重要。
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不少人可能会认为，在当今快速的数字时代，打击欺诈将是一项自动化的任务。事实并非如此，许多公司仍然依赖员工，而不是自动化的欺诈解决方案。67%的受访者表示，他们的公司是根据索赔理算员的直觉来打击欺诈行为的。这一点与2016年相比几乎没有变化。
3 J4 ^) r! ]4 V, J# s" m4 `如何衡量反欺诈成果？

, u$ r3 Q/ }4 l: y7 F0 X* t" q% c公司目前使用什么解决方案来检测欺诈和高风险客户？
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在许多保险公司中，打击欺诈仍然是一项人工操作，因此这是一个耗时且容易出错的过程。在受访者中，有47%来自具有自动化解决方案的组织，他们表示通过直接识别需要进一步关注或需要积极跟进的索赔要求，保险欺诈调查将更具效率。
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$ D3 p9 w8 [+ _" j0 ^ 保险反欺诈池
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4 ^! Q/ Z0 L% E/ [# U所有保险公司联合起来，并通过反欺诈池共享信息，不失为一种追踪、打击和控制保险欺诈的有效途径。国际性的反欺诈池将防止骗保者在保险公司之间、国家之间流转“作案”。
7 v3 o& x1 L% @0 r# E不过，根据这项调查，保险公司似乎不太愿意分享数据。这一结果与纳什均衡（非合作博弈均衡）有相似之处。根据纳什均衡理论，如果保险公司开始彼此共享数据，仅有52%的保险公司将从中受益。
索赔历史和已证实的欺诈案例数据是欺诈池中最有用的数据集。54%的保险公司交换关于欺诈和风险检测的信息，而18%的保险公司则交换关于欺诈和风险防范的信息。
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" Y% \0 N5 f2 C* U. U; @ 数据为王

' t5 D) z4 l4 T" O- b8 [在欺诈抗击战中，保险公司面临着诸多挑战，而大多又与数据相关。其中，保险公司内部数据质量问题正在逐渐扩大。2016年，30%的保险公司表示内部数据是挑战，而到2018年，这已增长到45%。当内部数据的质量低于标准时，指示风险或检测欺诈将变得困难。另外，这对客户体验的强化也是一种制约。
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$ }& u8 R  y* n+ [% E2 x另一个不断增长的挑战在于保险公司之间的合作。如果他们愿意分享有关欺诈性索赔、维修店、医疗服务提供者、风险图像和保险对象的数据，这将大大增加早期防范的机会。在调查中，33%的保险公司认为合作是一项挑战，与2016年相比增长了8%。
2 D/ C/ Q6 s( O0 w' S公司在有效应对欺诈方面所面临的最大挑战是什么？
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自动欺诈检测工具
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) F, Z9 u& z/ K5 W7 @; [# O使用自动欺诈检测工具的好处是什么？

42%的保险公司普遍认为，通过公司良好的自动化风险分析和欺诈检测，欺诈者进入其业务的可能性将大大降低。而应用程序无疑将加速处理流程。直通式或非接触式索赔处理可改善客户体验，从而改善客户满意度。该调查显示，61%的保险公司目前使用欺诈检测软件来改进实时欺诈检测。
在部署欺诈检测软件方面，您认为存在哪些挑战？
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( W" n$ C4 D$ e, C8 m! _4 V- ? 小结


与2016年调查结果相比，保险公司在保险反欺诈和风险检测方面取得了很大进展。从内部，公司积极构建反欺诈制度、流程和控制机制，并进行反欺诈调查。打击欺诈不再仅是理赔部门的专职，它已经跨越各个部门，成为流淌在组织血液中的DNA。
4 i- W/ K% d% o# b8 @7 J同时，科技力量进一步赋能反欺诈。持续更新的内部系统提高了数据质量，自动化软件的应用帮助保险公司快速甄别欺诈案件，并做出正确的决策。
. H& G6 B+ C# Y3 J7 e8 D; M另外，公司之间的协作日渐加深，有望建立数据共享机制，合力无形一张社会性的反欺诈网。未来，保险业将引入更多外部成熟技术，强化行业信息枢纽的作用，在高效安全的数据基础上，为保险机构反欺诈筑起可靠的“防火墙”。

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