突发！多家银行下调存款利率，啥信号？

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原标题：突发！多家银行下调存款利率，啥信号？
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6 y; ]. r2 c/ F* b 大家好，我是喵叔。
进入4月以来，全国陆续已有近20家中小银行宣布：下调定期存款利率！河南多家农商行4月8日发布调整人民币存款利率的公告，如新蔡农商银行、罗山农商银行、正阳农商银行等，都将1年期、2年期、3年期整存整取定期存款挂牌利率由今年1月的2.25%、2.7%、3.3%下调至1.9%、2.4%和2.85%。
湖北武穴农村商业银行、黄梅农商行、罗田农商行等，从4月8日起，也对存款产品利率进行调整。还有广东、陕西、内蒙古、山西等地区，以“高利率”著称的中小银行纷纷下调存款利率，部分降幅超过30个基点（BP）。
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9 f6 {( q) ]1 w" \ 难道，新一轮“降息潮”要来了？接下来会有全国性的大调整吗？我们的钱究竟该放在哪里？近期舆论高度关注的这些问题，我们一起来看看。


目前银行定存利率怎么样？

存款利率下调已不是新闻。去年9月，国有大行们存款利率就经历了一波普降。
目前，5大行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期的定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%。
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本轮全国近20个中小银行下调存款利率，被视为是对去年9月存款利率下调的延续。
我们都知道，为了吸引储户存钱，高利率是中小银行的“法宝”。本轮调整之前，部分中小银行5年期定存利率能高达4%以上，调整之后都下降到了4%以下，还有的3年期已经降至3%以下。
; s; }% j+ ]3 F0 P* O, \- U 比如，湖北黄梅农商行今年1月的一年期、18个月、两年期、三年期、五年期整存整取定期存款挂牌利率分别是2.25%、2.3%、2.45%、3.45%和3.45%，自4月8日起，下调至2%、2.1%、2.3%、3%和3%。
& L3 M: |1 Q9 g& q# k 调整后，100万存款定存5年，总利息减少了2.25万！
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存款利率下降透露什么信号？

3 C+ n6 |' X" O6 P9 V: J, x6 \5 u3 E 银行存款利率下调，或许远远还未结束。
' u( K2 u6 z; U$ e8 u1 s 在金融分析人士看来，从目前趋势看，整个市场利率仍会维持低位甚至下行，且后续仍有一定下降空间。
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7 n7 A% `$ Z. H5 Y4 y1 ]/ K# K+ O! m 两会期间，央行副行长刘国强曾指出：我国货币政策空间仍然十分充足，工具箱也有足够的储备，有信心、有能力对冲疫情的影响，存款基准利率是我国利率体系的“压舱石”，将长期保留，未来人民银行将按照国务院部署，综合考虑经济增长、物价水平等基本面情况，适时适度进行调整。
3 Z! m% C' c( [- r0 s1 g 不过，最近的中小银行存款利率下调，并不意味着是新一轮“降息潮”开启。来看看行业人士的看法：
中泰证券戴志锋团队表示：2022年两次调整中，共性是中小行调整动力不足，最终都是大行率先发起，并非所有中小行都有所跟进。因此近期市场上存款利率的下调预计是中小行针对9月的补降。
广发证券固收首席分析师刘郁分析：新一轮存款利率下调，往往是大行先调，而非中小行先调。
4 _8 Y- [& p4 m' Z 招联首席研究员董希淼：2023年，随着宏观经济恢复和有效融资需求回升，银行体系对资金需求量将有所增加，存款利率有望保持基本稳定。但从长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。


3 D! q- t3 h9 N, i9 ^ 我们的钱应该放在哪里？

存款、贷款利率下降，有助于刺激居民消费、降低实体经济的融资成本、稳住宏观经济大盘，长期趋势不可阻挡，而对普通人来说，如果倾向于配置银行存款、理财类产品，收益下降是大概率事件。
! z/ @* L& B7 M6 d) H5 A0 D* c, g2 v 锁定长期的无风险收益，被很多人提上日程，这也是增额终身寿近两年大火的幕后主因。
/ D+ N" G$ f0 h) w 资金投入后，长期持有IRR趋近3.5%，财富可终身稳定增值。以热销的富德生命人寿康乾3号·瑞祥人生为例：30岁女性，一次性投入50万，现金价值终身逐年增长，白纸黑字写入合同，安全、确定。现金价值增长趋势如下图：

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' ]  f0 z6 J) Y. | 随着前面的受监管影响，目前市面上能兼顾长期IRR高、现价超保费快、减保灵活、增值服务好的产品基本消失殆尽，剩下的产品都会有一定的缺憾，但也不影响我们选择，毕竟你再看一段时间，优秀的产品会更少。
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