新能源保险不厚道？比亚迪决定自己搞

一般小丑鱼

比亚迪又对一个新业务，发起了猛攻。
4 D( q$ J3 K3 c( d" ~) D# ]9 G            没错，就是正处于变革中的新能源车险。
" D4 b. D7 |. }0 m( F! p) n            比亚迪出资36亿元收购易安保险100%股权，围绕新能源汽车开展保险业务。
            至此为止，比亚迪通过布局电池、电机、电控、半导体……，进一步实现了产业链闭环。
                        
4 k, F, b% T* H, c2 j5 C5 n            真是印证了王传福说的那句话：比亚迪除了玻璃和轮胎，其他的都是自己造的。
            比亚迪收购易安保险
            消息称，比亚迪有意收购易安保险100%股权。
* t/ }5 W4 w, `, J' a, K) c            比亚迪方面证实了确有此事，给出的回应是：
' A6 z# S% t' ]2 E            收购正在进行中，具体信息待后续官方发布。
            而且天眼查官网最新披露，比亚迪36亿元收购款已就位。
            据《保险公司股权管理办法》规定，保险公司单一股东持股比例上限为33.33%，很明显比亚迪出资比例已经超过了这一上限，有知情人士透露这次属于特事特批。
            事实上，易安保险来历并不小，情况也很特殊。
            全称为“易安财产保险股份有限公司”，成立于2016年，位于广东省深圳市。
2 M# d( n, [9 _0 @            △来自易安保险官网            
            2020年7月起，易安财险被银保监会实施接管，时间为一年，当时一同被接管的还有5家机构：天安财险、华夏人寿、天安人寿、新时代信托、新华信托。
            而易安保险被接管，原因是触发了保险法第一百四十四条规定：
            而后到了2021年7月，银保监决定将接管期限延长一年。2022年7月，银保监批复同意易安保险进入破产重整程序。
9 H# ~  g- f4 U3 D, i; @            所以自此之后，易安保险多了一个头衔——中国历史上第一家破产的保险公司。据说目前易安保险破产重组方案已基本完成。
            公开资料显示，易安保险经营范围为企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险、短期健康/意外伤害保险等，并不包括车险业务。
8 q0 k/ j+ Z& l& E            也就是说，比亚迪收购之后，必然会向银保监会申请车险经营资格，而且很可能会重点围绕新能源汽车开展相关保险业务。
/ ]1 Q6 r& _2 x0 Q8 l6 d( p- f            对于这一收购，某业内人士称，“比亚迪是收购易安保险并发挥业务协同作用的良好对象，前者是实力强大的新能源车企，且自身业务与保险契合度高。”
7 V9 X# g( q) k  o2 ~5 G( U* s                        
7 q. k: c( F8 b% O  K- g+ P            而且在此之前，比亚迪涉足过保险领域。
" w  h6 z4 f8 n- _            早在2018年，比亚迪曾提出，将推出UBI保险服务（usage-based-insurance，基于用户行为的保险），实现保费的个性化定价。
            2022年3月，比亚迪成立了保险经纪公司。
            此后比亚迪在招聘平台放出过保险职位相关招聘信息，涉及保险经纪公司副总、保险业务产品经理、保险业务运营总监等等。
            新能源车企纷纷入局保险业
            事实上，新能源车企布局保险行业的案例并不少见。
            国外可以参照特斯拉。
            刚开始特斯拉主要借力保险公司涉足保险业务，这时更多扮演的是“保险中介”的角色。
                        
            2019年4月，特斯拉推出“匿名车队”计划，直接了解和评估客户与车辆的风险状况，为特斯拉车主提供降幅高达20%~30%的车险价格优惠。
% H$ K, B9 y# [9 x            后来2021年10月，马斯克在股东大会上宣布特斯拉UBI保险在美国德克萨斯州上线。
7 [3 O8 F( ^! k                        
) d7 g2 I3 w, J' x            与传统车险进行比较，特斯拉保险的特点在于，主要根据驾驶员的实时驾驶习惯和风险等级动态调整保费的高低，按月定价，一人一价，一车一价。
            特斯拉采用安全评分、车型、险种、区域、行驶里程等作为定价因子。一般来说，所有新注册的用户默认安全评分为90分，你的分数越高，保费就越低。
0 W8 L+ m/ H+ f2 Q$ D5 |; z& ]            导致安全评分下降的因素包括猛踩急刹、转弯不减速、跟车距离太近、Autopilot强制解除、深夜驾驶等。
/ o) g" \+ J8 P+ N                        
            而且特斯拉搭载了多个传感器，可以掌握车主丰富、精确、实时更新的驾驶数据，从而能够构建更为精准的风控模型，给予优质车主较低的保单保价。
            研报显示，相较于购买其他车险产品，安全评分接近平均水平的特斯拉车主可节省20%-40%保费，安全评分较高的车主可节省30%-60%保费。
            截至目前，特斯拉保险覆盖了美国12个州，仍有大量州处于谈判或申请状态。
                        
            特斯拉方面表示，截至2022年底，有80%的美国特斯拉车主将选择他们提供的保险服务。
. A; `* Y2 a8 s" P: I            国内则主要以一部法律为起点——2021年12月，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，从那以后许多新能源车企开始加速进军保险中介的蓝海市场。
                        
            国内新能源车企主要是两手抓，通过成立保险经纪公司，与国内第三方保险公司进行合作。
            比如车企纷纷加码保险经纪领域：
# P& z) v* M8 A            △来自安信证券研报            
+ Q1 q% S9 C. ]3 b+ E3 {# S            特斯拉、蔚来、小鹏、理想都名列其中，设立了自己的保险经纪公司。
# ~1 @9 I8 F, L- B% Y. r            同时与大型保险企业展开合作：
9 u0 o; P- C. z# p, H9 }$ D            △来自安信证券研报            
            保险经纪公司是指依法成立的保险中介机构，并没有银保监会颁发的保险许可证，相当于横亘在车企和保险公司之间，本身不开发设计产品，能够针对客户的需求，运用自身的专业优势，为客户提供保险计划和风险管理方案。
            值得一提的是，比亚迪这次是更进一步，全资收购了一家保险公司。
            从车企角度来看，在未获取保险牌照或保险中介牌照的情况下，基于提供延续性服务的需求，需要与保险公司进行合作，其中存在利润流动，若直接涉足，则可争取更大利润空间。
            所以比亚迪现在这一步，或许也是未来众多新能源车企将会迈出的下一步。
            新能源车企为何纷纷加码保险业？
            好处有很多。
6 ]4 a' G- V& Q/ Y. y            首先，也是最明显的一点，车企能够实现销售业务增收。
- c, V/ V" h: w1 ^: t# x, n  x            新能源车险属于车险行业的重要增长点，而且也将成为汽车业务生态里一个不可小觑的增量业务，车企可以培养新的业务模式和增长空间，拓展市场业务，实现产业链闭环。比如马斯克曾经在财报电话会议表示，未来特斯拉保险业务，将占汽车业务价值的30%-40%。
3 C) ?7 h4 O) e/ K1 t/ O                        
            按照2030年新能源车险保费5131亿元的体量，和15%的销售渠道费率来做测算，潜在业务市场体量为770亿元。
: N; u$ q% L. x            而且新能源车险面对的是巨大的蓝海市场——新能源车销量和渗透率都在逐年攀升，根据乘联会数据，2022年1-12月新能源乘用车国内零售567.4万辆，同比增长90.0%；2022年新能源车国内零售渗透率达到了29.5%，较2021年的22.6%提升了7个百分点。
' m3 _8 f5 e2 R                        
6 O6 |+ h1 W: E$ W, B' ?            其次是能够完善生态闭环，为车主提供更好体验。
1 ?/ B$ U$ \0 X            新能源汽车主要采用直销模式，车企与用户联系紧密，有着天然的C端优势。将保险纳入新能源车生态圈，保险与后续保修、理赔等后汽车业务高度衔接与绑定，将有助于提升用户体验，实现便捷化一站式服务。
! t$ m$ Q' v. W! G) [            而且车企也可以针对驾驶员的驾驶行为、车辆事故情况，推出更精准的保费费率变动计算方法，为车主提供更具个性化的定制服务。
( h# x! y1 M; L! Y- ?  }2 C0 {                        
            不过正如股神巴菲特所说：
: ^. {' J7 Y: {$ b; H            保险并不是简单的业务，车企进军保险业成功的概率，与保险公司踏入汽车行业成功的概率相当。
            国内许多新能源车企目前仅停留在设立保险经纪公司这一步，主要因为入局保险行业对于车企来说面临着诸多挑战，例如不仅要获得有关部门的牌照资质，还面临着合规、方案、定价、定责以及多责任交叉等多重难点。
            例如资金投入，保险行业需要庞大且下沉的服务网点，而保险产品需要保险储备金，这一业务对于本就普遍亏损的新能源车企来说很难铺设。
7 b) Y* w" z& u1 O                        
3 f  W9 u! {) ^# K" G4 \            例如还需要能力的积累，在车辆出险后，保险公司线下救援、查勘、定损、理赔等服务能力都是车企在短时间内无法替代的。
            所以这或许也是比亚迪为什么在这个时间点，选择收购一家保险公司的原因。
            你看好新能源车企进军保险行业吗？
" t  J& w( F: d5 b            —完—
! Q: l2 K2 q. ~. w' [, B            【智能车参考】原创内容，未经账号授权，禁止随意转载。